Et lån uten sikkerhet er et lån der man ikke trenger å stille med pant for å få lånet. Banken tar ikke pant i noe som man eier, som hus eller bil. Banken vurderer lånesøknaden på bakgrunn av inntekt og generell økonomisk situasjon. Nær sagt alle banker tilbyr slike lån, men renta er høy. Hos for eksempel Sparebankendin.no kan man få forbrukslån til en rente fra 17,5 %, og effektiv rente fra 39,85 %.
Hvor smart det er å låne til en så høy effektiv rente er veldig individuelt, og det er ikke mulig å komme med et entydig råd. Det eneste man kan gjøre er å se på hva som taler for et slikt lån, og hva som ikke gjør det. Så blir det opp til hver og én å gjøre en vurdering ut fra hvilke behov man har, inntekt og sin totale økonomiske situasjon.
Fordeler
Det går fort å søke, og man får raskt svar på om lånesøknaden er innvilget eller ikke. Ofte i løpet av samme dag. Det er en klar fordel hvis man trenger penger raskt. En annen fordel er at banken ikke spør om hva man skal med pengene. Om det er oppussing, ny bil, ferie eller annet forbruk, er opp til låntaker. Det er ingen regler rundt pengebruken. Men naturligvis, det må være innenfor lovens rammer.
Nå har det kommet på plass et regelverk som sier hvor mye man kan låne som bankene må følge. Dette er for å forhindre at man låner mer enn man evner å håndtere. Det er også for å beskytte lånekunder mot useriøse, utlåns-ivrige banker som setter egen vinning først. Den høye renten gjør disse låne lukrative for bankene. En av de nye reglene er at nedbetalingstiden er på maks fem år.
Når det er smart å ta opp forbrukslån
Kostnader kan komme brått på. Man har verdier som må vedlikeholdes, og for å opprettholde verdien på disse små tingene holdes i stand og repareres. Får man en vannskade må dette ordnes raskt, man har ikke tid til å vente til man har spart opp nok kapital. Det er meningen at et forbrukslån skal betales raskt tilbake. Har man økonomien i orden og er klar for en periode å prioritere nedbetaling, er det lite å bekymre seg for.
Har man opparbeidet seg mange smålån og kredittkortgjeld kan det være smart å samle alle disse i ett forbrukslån. Et lån uten sikkerhet kan brukes til refinansiering, og vil som oftest ha lavere effektiv rente enn det dyre smålån og ulike kredittkort har. Man vil på denne måten også slippe å betale for administrasjon flere steder, og man betaler kun administrasjon på det ene lånet. Så er det jo smart å ikke bruke sparte penger på mer forbruk, da.
Ulemper
Dette er et dyrt lån. Er man ikke bevisst før man signerer lånepapirene, kan man ende opp med et dyrere lån enn nødvendig. Administrasjonskostnader og effektiv rente er nøkkelordene her. Det finnes mange gode sider for å sjekke hvilke tilbud som er de beste, for eksempel VG.no. Det er uansett ikke sikkert at man får det beste tilbudet, for hver søknad blir vurdert individuelt med bakgrunn i den enkeltes økonomi. Så ta alltid direkte kontakt med banken.
Det er dyrt å låne, men det er enda dyrere å ikke betale tilbake i henhold til den nedbetalingsplanen man har blitt enig med banken om. Uforutsette situasjoner kan skje med alle, sånn at man blir hengende etter med betalingen, man kan bli syk eller bli arbeidsledig. Da kan man plutselig være i en situasjon der man må betale strafferenter og gebyrer i tillegg til de vanlige avdragene, og da kan man fort havne i en nedadgående spiral.
Når det ikke er smart å ta opp forbrukslån
Vurderer man forbrukslån, så er det gjerne fordi økonomien allerede er trang. Hvis man ikke klarer å spare med den nåværende inntekten, da vil man antakelig få problemer med å betale tilbake på et lån. Klarer man ikke å betale tilbake, så vil gjelden øke med månedlige renter og gebyrer. Så med lån følger gjeld, og ser man at man ikke klarer å betjene gjelden så skal man legge hele tanken fra seg.
Klarer man ikke å betale lånet tilbake er sjansen stor for at man får betalingsanmerkninger. Dette får konsekvenser som man tar med seg videre. Det kan for eksempel bli mye mer vanskelig å få en strømavtale, nytt mobilabonnement, tegne forsikringer eller få huslån den dagen det kommer. Så hvis man havner i en problematisk situasjon, aldri løs problemet med å ikke betale regningene. Konsekvensene av dette er nemlig mer negative enn man kanskje tror.
Konklusjon
- Forbrukslån ved behov
- Bevisste valg før opptak av lån
Aldri gå for første og beste tilbud. Man må ta seg tid til å finne det beste tilbudet, enten selv eller ved hjelp av en rådgiver. Aldri lån mer enn strengt tatt nødvendig. Vurder andre alternativer til lån, kanskje en ekstra jobb er en bedre løsning. Kjøp av låneforsikring kan dempe problemet hvis man skulle bli arbeidsledig. Har man god kontroll og oversikt over økonomien, så kan forbrukslån være en nyttig løsning på et akutt problem.